我国保险业发展方式转变的路径

  保险业作为专业的风险保障和风险转嫁的行业,其在国民经济中发挥着重的作用。保险业发展方式的转变对其自身可持续发展及整个经济运行体系具有重大意义,但同时也面临新旧体制转型等诸多障碍,政府及企业应采取措施,积极推进保险业发展方式的转变。 
  关键词保险公司;经济发展方式转变;制度变迁 
  中图分类号F842.3 文献标识码A 
  文章编号17-7685(213)2-84-4 
  改革开放以来,我国保险业发展较快,保险企业(含外资)的数量不断增加、产品种类日益繁多、服务水平显著升、市场范围和覆盖面大为扩展。保险业已经成为社会经济的重有机体,对维护金融市场繁荣稳定和企业、家庭及个人生命财产安全发挥着不可替代的保障功能。当前,我国的保险业仍主是粗放式经营,发展主依靠保费等传统指标的增长,而对保险产品、技术、服务创新及人才的依赖度较低,在规模急剧扩大的同时没有实现质的显著升。因此,应加快保险业发展方式转变,实现企业经营理念、内部制度及经营机制的全方位优化。 
  一、保险业加快发展方式转变的意义 
  保险企业业务已渗入社会经济的各个领域,其发展方式深刻影响到相关经济主体的行为,对其经济发展方式的偏好有重大影响。当前,我国经济发展方式转变是在科学发展观及“以人为本”的指导思想下,通过技术与制度创新,促进经济结构的全面优化,实现生产素的优化配置,由粗放式增长逐步向集约型、内涵式增长转变。而保险业转型能将有限的资源配置到更能体现节能减排等可持续发展求的领域,引导其他经济体加大对这些领域的投资。 
  (一)促进自身的可持续发展 
  我国保险业虽然取得长足的发展,但发展方式是高投入、高消耗、低产出的传统模式,与国外先进的保险业相比,更多优势在于规模与政府扶持,而发展质量不高。一味追求发展速度、规模和市场份额,内部管理和产品服务创新能力不足,保险技术手段相对滞后,人员素质不高,社会形象亟待改善。面对日益多元化与复杂的保险需求,保险业已明显体现出不适应性。如,包括中国人寿、中国平安、中国人保等在内的众多保险公司都普遍面临偿付能力风险,不得不通过发行债券、股东增资等方式进行再融资,而造成此种现象归根结底在于发展方式粗放、资本使用率低下。此外,人世之后,中国的保险市场对外开放程度不断高,大批外国保险机构进入中国,在吸收外来先进的经营理念、销售模式、产品类型及高级人才的同时,也给国内保险业带来了前所未有的竞争压力,如果不抓紧转型,那么今后发展的空间将越来越小,面临的困难也会越来越多。另外,随着“走出去”战略的实施,大批国内保险企业走出国门,人保财险、中国人寿、平安保险和太平洋保险等都已经实现了海外上市,面临的竞争环境更为复杂。因此,实现可持续发展,保险业必须加快发展方式转变,实现战略、观念、管理体制、人力资本的优化升级。 
  (二)有助于优化我国的产业结构 
  当前,我国的产业结构层次较低,第一产业发展滞后,机械化程度低,受自然环境影响很大;第二产业中高碳行业居主地位,资源浪费严重,经济效益不高;第三产业比重过低,滞后于整个经济的发展水平。保险业属于服务业,其转型必然有助于第三产业结构的优化升级,并为其他产业转型带来契机。保险业与第一、二、三产业都有较高的关联度,其转型会通过连锁反应带动相关产业的发展。大力发展高新技术产业符合经济发展方式转变的求,但是其技术求高、风险大,虽然国家大力倡导,但是企业涉足程度和速度都不尽如人意。如果保险企业实现了良性转型,供给大量能够分散高科技投资风险的保险产品,而适度减少对传统产业服务产品的供给,那么通过价格机制就会引导资本向该领域的流动,加快经济发展方式转变。在实践中,科技保险产品的推出及实施就证明了这一点。同时,保险业在保障农民利益、降低自然风险损失和增强农民生产的积极性等方面起着不可替代的功能,其转型可为农业供更为优质的保险产品,有助于其稳定生产、规模化经营、高机械化程度及技术的更新换代,增强其加快经济发展方式转变的能力。保险业的转型可通过价格机制影响第二产业厂房、设备、生产、物流、销售的风险保障及成本支出,引导其转型。 
  (三)有助于升我国对外投资水平 
  面对日益紧张的资源形势及国外激烈的竞争,中国加快对外投资步伐,升对外投资水平,充分利用国外市场与资源来加快经济发展方式转变是大势所趋。但国际市场上信息不对称问题十分严重,不确定性很强,加之我国企业在海外投资上缺乏经验和足够的实力,面临很大的风险,稍有不慎便可能造成严重的损失,这就突出了保险业在防范我国企业海外投资风险上的保障作用。我国一些大型保险企业已经走了出去,但从整体上说,保险企业在业务及市场范围方面仍主集中于国内市场,走出去意愿不高,跨国经营的步伐相对较慢,难以满足我国企业海外投资活动的保险需求。如果保险业整体转型成功,在各方面与国际接轨,具备为海外投资企业供坚实的后盾的能力,无疑会有效地配合国家“走出去”战略,激励国内企业走出去的热情,并有助于优化我国的经济结构。 
  二、保险业发展方式转变的障碍 
  (一)新制度的设计和实施难度大 
  保险业发展方式的转变设计一系列的新制度,而保险业本身的复杂性决定新制度的设计需经过科学、严密的设计及论证,难度大、成本高。如,保险精算是保障保险公司决策的重指南,是偿付能力和内控指标体系建设的基础,有助于保险产品的创新。但其专业性极高,想招聘到合适的专业人才难度较大,为之付出的培训及薪酬支出也较高。在新制度实施后,还需一定的物力、人力和财力用于营销人员及管理人员培训,以保障新制度的顺利实施。此外,新制度难免与实际需间存在偏差,在实施前先试行,找出制度存在的不足,并及时改进,这也会产生一定成本。 
  (二)旧体制的阻碍 
  在过去相当长的一段时期内,我国仅有中国人民保险公司一家专业的保险企业,在上世纪9年代中国人民保险公司进行结构重组,分成了若干国有保险公司。但这些国有保险公司的管理体制仍存在一定的计划经济色彩,尤其是产权不清。经过多年来的改革,国有保险公司已建立了较为完善的法人治理结构,董事会建设也取得一定的成绩,但国有产权的特殊性,决定着产权问题将在相当一段时期内存在,成为制约发展方式转变的体制性障碍。此外,在用人制度及薪酬制度上,国有保险公司在用人方面行政色彩依旧浓重,很多富余人员难以按照市场化的求推向社会,导致冗员严重,影响企业的运行效率。而从整个保险业看,重数量、轻管理、缺创新的旧模式已经存在了很多年,导致保险业存在营销员业务素质低、工作绩效低、收入水平低、留存率低的“四低”特征,严重制约了企业的转型。
  (三)保险业缺乏自觉转型的动力 
  近几年来,保险业转型所取得的成绩主依靠外力推动,如开展规范保险市场行为的专项整治行动、新《保险法》的出台、实施合规性监管等等,而保险业自身更多的是对外部政策变化的被动适应,在理念上对转变发展方式没有形成强烈的意愿。 
  (四)既得利益者的阻碍 
  保险业转型对相关利益主体,如经营者、投保人、相关企业、营销人员等的影响较大,有很多原有体制下的既得利益者可能因此而受损,进而缺乏改革的意愿,甚至对改革进行千方百计的阻挠。为实现转型,不得不对利益受损者,如被淘汰的冗员、因竞争而失去职位的管理者等进行适度的补偿,而补偿多少、如何补偿、谁来补偿等问题却很难解决。 
  三、加快保险业发展方式转变的目标及路径 
  保险业实现发展方式的根本转变,需明确发展目标,为今后的实践指明道路。具体而言,保险业发展方式转变应着眼于以下目标一是经营理念的转变。实现保险公司的发展重点由追求自身利益向服务社会、保障民生转变,自觉服从和服务于国家经济建设和民生发展的大局,注重发挥保险的基本保障功能,做到“以人为本”,将保障民生作为发展的重着眼点。二是经营机制的转变。摒弃过度追求企业规模、保费规模等传统的、不符合企业可持续发展求的旧模式,将经营的重点转移到依靠体制机制创新、保险产品创新、品牌建设、市场营销创新等绿色、高效、可持续的轨道上来。三是形成高效的内部制度。保险业加快发展方式转变,目标之一是不断创新、完善包括公司治理结构、内控制度、人事制度、营销制度、研发制度等在内的企业内部制度,从制度层面实现由粗放型向集约型的转变。尤其是国有保险企业,应真正建立现代企业制度,成为独立自主的市场主体。四是促进产业结构的优化。在产业链中处于特殊位置的保险业发展方式的转变,必然会带来整个产业结构的优化。因而,产业结构优化应成为保险业发展方式转变的目标之一。 
  实现上述目标,应主从以下几方面人手 
  第一,转变企业发展理念。保险企业管理者认识到加快发展方式转变的必性及迫切性,坚决走集约型、内涵式的可持续发展道路,顺应时代潮流,增强服务于经济发展方式转变的大局意识。同时,保险业在加大发展方式转变的过程中,不断强化内部培训,培育企业员工的可持续发展理念及社会责任感,鼓励员工秉承诚实守信、互助共赢的准则,树立保险业服务至上的经营理念。在日常工作中,宣传推广开源节流、增收节支等理念与行为,将这种意识贯穿到企业经营的各个环节。 
  第二,加强保险企业内部制度建设。加强企业战略管理,将发展方式转变上升到战略高度。进一步完善法人治理结构,健全内部评价及监管机制,转变内控方式,运用信息技术改造内控体系,切实保障债权人、保险人、投保人及员工等相关利益者的监督权、管理权和知情权,通过有效的相互制衡来促进行业发展方式的转变。优化保险企业绩效考核机制,改变当前以业务收入(主是保费)等相关指标为主考核标准的弊端,由以量为主向以质取胜过渡,将客户资源开发程度、生态环保、社会评价、成本控制等多维因素纳入考核体系。如,可将赔付率、业务拓展度作为效益考核的重指标。此外,还将加快发展方式转变的求制度化,出台相应的规章制度,明确对各职能部门的求,对其落实情况进行全过程的严格考核,对完成或超额完成任务的部门及个人给予相应的精神及物质奖励,而对未完成目标的则按照规定进行惩罚。如,严格遵循《保险公司信息披露管理办法》的有关规定,建立企业制度化的信息披露机制,并加大对相关责任人的问责力度。 
  进一步深化国有保险企业的改革。进一步解决好产权不清、董事会制度不完善、一股独大、内部控制等问题,为发展方式转变消除体制性的障碍。具体措施包括进一步深化战略重组,在促进规模经济发展的同时,保障市场的竞争性与活力;深化股权改革,引入更多的战略投资者,并维护好广大中小股东的权益;加强董事会制度建设,优化董事机构,增加独立董事的比重,并建立规范的独立董事选聘机制及约束机制改革不合理的人事制度,在晋升制度上引入竞争机制,培养高素质的专业人才,加快企业转型。 
  第三,优化产品及业务结构。保险业发展以“转方式、防风险、调结构、稳增长”为准则,大力调整产品及业务结构,增强企业加快发展方式转变的能力。在审慎原则下,以保障长期理财为核心,健全产品线,优化产品结构,加快保险产品创新,开发适合市场需求的保险产品,加快具有保障功能的产品如普通寿险和分红寿险等业务的发展,适当发展投连险和万能险等投资型业务,为客户供个性化、全面化的服务。此外,充分利用客户和股东资源,扩大业务范围,在柜台销售、电话销售的同时,积极探索发展网络保险、手机保险等销售方式,积极吸收国际大型保险企业的先进技术及经验,大力开拓定期寿险、责任险、意外险等业务领域。同时,改变目前银保渠道“一家独大”的局面,赋予证券公司、信托公司、金融租赁公司等金融机构营销保险产品的资格,逐步形成多种渠道并存、互补、相互竞争的格局。 
  第四,大力推动品牌建设。从发达国家大型保险公司的发展经验看,品牌是保障保险公司在激烈的市场竞争中立于不败之地的重信誉保障。在经济高度全球化的今天及未来,中国的保险公司不仅与本国同行竞争,还与国外大型保险公司在国内外市场中展开广泛而深入的竞争。因此,中国的保险公司,尤其像中国人寿、平安保险、太平洋保险等保险龙头企业,一定在未来的发展中,不断重视品牌的建设,通过商标和广告等媒介传达公司的核心价值理念,下大力度培育享誉世界的民族保险品牌。 
  第五,加大对人力资本的投入。保险业需树立“以人为本”的价值理念,尊重及重视人才,建立唯才是用的用人选拔机制与薪酬体系,在劳动力市场上吸收大量高素质的专业人才的同时,充分挖掘自身人力资源的潜力,并在此基础上,加大人才的储备。此外,利用专家讲座、定期培训等方式,采取走出去、请进来等方式,对从业人员供多维度、差别化、有针对性、涵盖保险业务全过程的专业技能培训和职业道德教育,高他们的专业技能,激发他们的创新精神。对那些年纪较大、学历层次较低、思想转变难度大的从业人员,通过再培训等手段升其专业技能,而非盲目地淘汰。 
  第六,政府及监管部门应供良好的外部环境。进一步完善和补充保险业发展的法律法规体系,当前的法律法规中未规定投资模式与风险投资的比例,不可抗辩条款存在法律盲区等。今后在切实落实相关法律的同时,对存在争论的理论问题进行深入研究,并在实践中不断完善,为保险业转型供坚实的法律基础。政府大力加强保险市场建设,简化行政审批程序,打破不合理的行业垄断,塑造竞争性的市场结构,为保险业转型供坚实的市场基础。中国保监会等有关部门建立保险业服务方式转变的长效机制,加强对保险公司的依法监管,由直接干预向指导、服务转变。研发保险产品监管信息系统,强化对保险产品定价的监督和管理,健全保险产品定价机制。从易产生保险风险的关键环节人手,创新监管手段及制度,规范现场检查制度和程序。